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Límites a las tasas de intercambio en operaciones de pago con tarjeta

El uso de las tarjetas en España está muy por debajo de la media europea. La  penetración de los medios electrónicos en el consumo final de los hogares, es solo del 18,1%, frente al 28,3% registrado por el conjunto de la Unión Europea.
 
A partir del año 2011, concluido el Acuerdo Marco regulador de la fijación de las Tasas de Intercambio firmado en 2005 que fijó unos tipos máximos de tasas entre el 0,18% y el 0,35% para las tarjetas de débito y el 0,45% y el 0,79% para las tarjetas de crédito, el mercado volvió a la “autorregulación”, sin variaciones significativas en los años posteriores.
 
 Normativa:
La medida adoptada en el Real Decreto-ley 8/2014, de 4 de julio, convalidado como Ley 18/2014, de 15 de octubrede aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia,  tiene por objeto la efectiva disminución en los límites máximos de las tasas de intercambio en operaciones de pago con tarjeta para converger con las aplicadas en el entorno de la Unión Europea, que se sitúan en el 0,3% en crédito y 0,2% en débito. Con esta medida, que España se anticipa a la bajada de tasas que establece el  Reglamento del Consejo y del Parlamento Europeo sobre tasas de intercambio para operaciones de pago basadas en una tarjeta.
 
Se trata de una medida pionera en el mercado de pago electrónico que favorece la transparencia y limita las tasas de intercambio que aplican los sistemas de medios de pago en operaciones de pago de ámbito nacional.
 
- Ley 18/2014, de 15 de octubre, de aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia: Capítulo III del Título I: Límites a las tasas de intercambio en operaciones de pago con tarjeta.
 
 
La norma:
 - Fija con carácter general 0,3% en crédito y 0,2% en débito (máximo de 7 céntimos por transacción). En operaciones hasta 20€, se  fija 0,2% en operaciones con tarjetas de crédito y 0,1% en débito.
 
-Se prohíbe trasladar al ordenante, en el punto de venta, cualquier tipo de gasto o cuotas adicionales por uso de la tarjeta.
 
- Se establecen obligaciones de información al BdE sobre las tasas percibidas por los servicios de pagos y se reclama dar publicidad a las mismas, vía web.
 
- Se mandata al Observatorio de Pagos con Tarjeta electrónica, realizar el seguimiento de las medidas adoptadas y sus efectos.
 
La entrada en vigor  1 de septiembre de 2014.
 
Estas atribuciones del Observatorio, son reforzadas por la Ley 22/2014, de 12 de noviembre, por la que se regulan las entidades de capital-riesgo. Se establece la de vigilancia de los costes repercutidos por los proveedores de servicios de pago sobre el comercio y sobre los consumidores usuarios de servicios de pago, que pudieran derivarse de la limitación de las tasas de intercambio.
 
- Ley 22/2014, de 12 de noviembre, por la que se regulan las entidades de capital-riesgo, otras entidades de inversión colectiva de tipo cerrado y las sociedades gestoras de entidades de inversión colectiva de tipo cerrado, y por la que se modifica la Ley 35/2003, de 4 de noviembre, de Instituciones de Inversión Colectiva. Disposición final tercera: Modificación de la Ley 18/2014, de 15 de octubre, de aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia.
 
 
El  Observatorio de Pagos con Tarjeta Electrónica, se crea por Acuerdo de Consejo de Ministros, de 2 de junio de 2006, como un órgano consultivo, asesor, de coordinación y colaboración entre la AGE y las organizaciones representativas del comercio, de las entidades financieras emisoras de tarjetas y de los consumidores y usuarios.  Este órgano se encuentra actualmente adscrito,  al Ministerio de Economía y Competitividad, a través de la Secretaria de Estado de Comercio.
 
Actúa en Pleno, Comisión Permanente y grupos de trabajo o comités especializados, a los que podrán asistir representantes de los sectores afectados y los expertos que se consideren necesarios.
 
El Pleno está compuesto por:
 
-   Presidente: Secretario de Estado de Comercio.
-   Vicepresidente primero: Director General de Comercio Interior.
-   Vicepresidente segundo: el SG  del Tesoro.
-   Secretario: Vocal Asesor de la DG de Comercio Interior.
-   22 vocales
 
Para poner en funcionamiento las medidas fruto de los recientes cambios normativos y controlar la efectiva aplicación de la limitación de las tasas de intercambio, en consonancia con  la propuesta de la Comisión Europea, se celebró el 18 de diciembre de 2014,  y el 30 de noviembre de 2015 el VII y VIII Pleno del Observatorio de Pagos con Tarjeta Electrónica, respectivamente  bajo la Presidencia del Secretario de Estado de Comercio.
 
 
Límites máximos:
Tasas de Intercambio Máximas- Ley 18/2014
 
Importe de la compra
Débito
Crédito
De 0.01€ a 20.00€
0.1%
0.2%
De 20.01€ a 35.00€
0.2%
0.3%
Más de 35.00€
0.07€ por operación
0.3%
 
Evolución de las tasas de intercambio 2014 (fuente BdE)
 
Crédito
Débito
2º Trim. 2014(abril-jun/2014)
0,66%
0,61%
Septiembre/2014
0,29%
0,10%
Octubre 2014
0,29%
0,10%
Noviembre 2014
0,29%
0,10%
Variación junio /noviembre 2014
- 55.49%
- 83.40%
 
El Banco de España, para formalizar la recogida de información sobre tasas, en virtud de lo dispuesto en el art. 13 de la Ley 18/2014. publica la   Circular 1/2015, de 24 de marzo, del Banco de España, a los proveedores de servicios de pago, sobre información de las tasas de descuento y de intercambio percibidas,  modificada por la Circular 1/2016, de 29 de enero.
 
El 9 de febrero se publicaron, en la web del  Banco de España, los datos de tasas de intercambio agregadas e individualizadas, por entidad, relativas a operaciones con tarjetas de particulares, conforme a la clasificación sectorial en 9 categorías que establece la Circular 1/2015, de 24 de marzo, modificada por la Circular 1/2016, de 29 de enero. Destacar  que  aumenta el nivel de información difundida  pues  se publicitan  cifras a nivel de entidades.
 
Circular 1/2015, de 24 de marzo, del Banco de España, a los proveedores de servicios de pago, sobre información de las tasas de descuento y de intercambio percibidas.
 
 

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